Content

• Passos

Si es fa bé, la consolidació de préstecs us pot estalviar. Podeu consolidar els préstecs fusionant tots els vostres préstecs petits en un préstec més gran. Per fer-ho, heu de trobar una consolidació de préstecs amb un tipus d’interès baix i un termini raonable. Podeu consolidar el préstec personal existent o la transferència de saldo de la targeta de crèdit. Particularment per als préstecs estudiantils, tindreu moltes altres opcions en fusionar-vos

Passos

Mètode 1 de 3: trobar un préstec de consolidació personal

1. 

   Feu una llista dels vostres deutes. No podeu decidir quina opció és millor fins que no sàpigueu quant heu deure. Cerqueu tots els deutes que vulgueu consolidar i creeu una llista amb la informació següent:
   • Es paguen els deutes deguts
   • El vostre pagament mensual
   • El tipus d’interès del préstec
   • Garantia de préstec (préstec garantit sobre propietats, per exemple, utilitzeu el vostre cotxe per garantir un préstec de cotxe)

2. 

   
   
   Consulteu l'historial de crèdits. Els prestadors només prestaran si creuen que els podeu pagar. Cerqueu una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit i una còpia de la vostra puntuació de crèdit. En general, per poder consolidar el vostre préstec personal, la vostra puntuació de crèdit ha d’arribar a un import fix (aproximadament 600).
   • La vostra puntuació de crèdit es pot deduir si el vostre informe de crèdit té un error. Per tant, heu de revisar atentament l’informe i queixar-vos si hi ha informació incorrecta. Per exemple, el compte que apareix a la llista no és vostre o el compte no apareix de manera incorrecta com de manera predeterminada.
   • Si la vostra puntuació de crèdit és massa baixa, haureu d’esperar fins que arribeu al nivell requerit per a la consolidació del préstec. Podeu pagar el vostre deute i millorar la vostra puntuació de crèdit primer.

3. 

   
   
   Cerca de préstecs consolidats. Hi ha molts prestadors que ofereixen aquest tipus de préstec. De fet, podeu obtenir moltes ofertes de préstec per correu. Podeu demanar un préstec consolidat personal al vostre banc o cooperativa de crèdit. També podeu cercar prestadors en línia. Tingueu en compte el següent:
   • No utilitzeu préstecs garantits per consolidar préstecs no garantits. Per exemple, un prestador pot dir: "Sí, us donarem un préstec consolidat de 20.000 dòlars, però volem que utilitzeu la vostra llar com a garantia". Si no pagueu el vostre préstec a temps, el vostre prestador pot contractar garanties.
   • Presteu atenció tant al tipus d’interès com al període de devolució. No us fixeu només en els pagaments mensuals.
   • Apreneu detingudament els prestadors en línia. Els prestadors han de tenir l'adreça real que apareix al seu lloc web i utilitzar el xifratge quan envieu informació. Si sou als Estats Units, podeu consultar a Better Business Bureau quan hi hagi una queixa.

4. 

   
   
   Consulteu les vostres preferències. La consolidació de préstecs us pot estalviar de dues maneres: pot reduir els vostres pagaments mensuals o podeu reduir els pagaments totals. Alguns préstecs tindran aquestes dues prioritats, però alguns préstecs només tenen una de les dues prioritats anteriors.
   • Per exemple, podeu trobar un préstec de consolidació per reduir el pagament mensual a la meitat ampliant el període de devolució fins a 20 anys. Com a tal, haureu de tornar el préstec per un període més llarg que el cicle del préstec.
   • No obstant això, en alguns casos, només us podeu centrar a reduir els pagaments mensuals. Per exemple, podeu perdre la feina. Mentrestant, un pagament mensual més baix us facilitarà la respiració i podreu refinançar el préstec consolidat més endavant.

5. 

   Registre de préstecs. Poseu-vos en contacte amb el vostre prestador i proporcioneu tots els documents necessaris. Haureu de proporcionar una gran varietat d’informació, com ara identificació, comprovant d’ingressos i informació sobre l’empresari per al qual treballeu.

6. 

   Pagar deutes menors. Un cop aprovat, el prestador probablement us enviarà un xec. No utilitzeu aquest xec per comprar. Haureu d’utilitzar aquests diners per pagar préstecs menors. Pagueu a temps i, a continuació, comprometeu-vos a amortitzar el vostre préstec consolidat.

7. 

   Penseu en altres opcions. La consolidació de préstecs pot no ser necessària o la millor opció per a vosaltres. Per exemple, si darrerament heu tingut problemes, podeu explorar altres opcions. Penseu en el següent:
   • Podeu trucar als vostres creditors i preguntar-vos si us poden oferir diversos pagaments fins que pugueu amortitzar el préstec. Heu de tenir una bona raó, com perdre la feina o estar malalt. A més, heu d’assegurar al vostre prestador que el vostre problema només és temporal.
   • Podeu consultar amb el vostre assessor de crèdit i un pla de gestió de deutes. Els assessors poden negociar amb els vostres creditors per baixar els tipus d’interès i renunciar a les multes i multes per demora de pagament. Transferireu diners al conseller perquè paguin per cada creditor.
   publicitat

Mètode 2 de 3: utilitzeu un mètode de transferència de saldo

1. 

   Comproveu si és apte per a una transferència de saldo de la targeta. Moltes targetes de crèdit tenen una taxa de targeta de crèdit baixa anual per TAE durant 12-18 mesos si depositeu el vostre saldo. En general, necessiteu una puntuació de crèdit bastant elevada per ser elegible per a una transferència de saldo (normalment superior als 700 punts). En transferir el vostre saldo, només podreu incórrer en una petita comissió de transferència, aproximadament el 4% de l'import transferit.
   • Podeu cercar a Internet les ofertes de transferència de saldo de la targeta de crèdit. Per als que viviu als Estats Units, podeu visitar llocs web com NerdWallet o Credit.com per comparar ofertes.
   • Potser ja teniu una targeta de crèdit amb transferència de saldo. Comproveu de nou el vostre informe de crèdit.

2. 

   Eviteu transferir quantitats massa grans. Només es beneficiarà si pot pagar el seu deute abans que finalitzi el període del 0% TAE. Si no pagueu el deute abans d’aquest termini, els tipus d’interès augmentaran, normalment per sobre del 15%, cosa que us costarà molts diners.
   • El tipus d’interès dels préstecs personals serà un 15% inferior, així que eviteu fer servir aquesta transferència de saldo si no podeu pagar el vostre deute abans d’hora.

3. 

   Completeu la transferència de saldo. La forma de transferir és molt fàcil. Només cal que indiqueu a l’empresa de la targeta de crèdit el número del compte que voleu transferir i l’import que voleu transferir. Aquest import apareixerà al vostre següent informe de crèdit.

4. 

   Paga les factures a temps. La taxa del 0% TAE només és bona si pagueu íntegrament i puntualment cada mes. En cas contrari, ja no tindreu dret a aquest tipus d’interès i és possible que hagueu de pagar penalitzacions i comissions a un tipus molt superior. Si cal, també heu de configurar un recordatori de pagament. Per exemple, moltes empreses de targetes de crèdit enviaran un recordatori de missatges de text o de correu electrònic.
   • Tindreu un període de facturació més fàcil si creeu un pressupost i deixeu de gastar. Algunes persones gasten més perquè troben que el seu pagament mensual és bastant baix. Mantingueu-vos allunyats d’aquest pensament.
   publicitat

Mètode 3 de 3: Consolidació de préstecs per a estudiants

1. 

   Enumereu els vostres préstecs estudiantils. Feu una llista de tots els vostres préstecs mensuals mitjançant la informació següent:
   • Prestador
   • Import del deute
   • Import mensual del pagament
   • Termini de pagament
   • El préstec és públic o privat

2. 

   Determineu els vostres objectius. És habitual consolidar els préstecs estudiantils per diversos motius, i el motiu de la consolidació afecta la forma de consolidar un préstec. Penseu en el següent:
   • Voleu consolidar els préstecs perquè us sobrepasseu amb massa papers. En aquest cas, podeu consolidar alguns préstecs a través del Departament d’Ensenyament i el vostre tipus d’interès no baixarà. En canvi, la nova consolidació de préstecs serà la mitjana dels tipus d’interès de tots els vostres préstecs.
   • Voleu uns tipus d’interès més baixos. Haureu de fusionar-vos amb el vostre prestador privat. Un tipus d’interès més baix us ajudarà a reduir l’import que heu de pagar cada mes, mentre que també reduïu l’import que heu de pagar durant la vida del préstec (tret que el termini del préstec sigui més llarg).
   • Voleu pagaments mensuals més baixos. En general, en aquest cas hauríeu de combinar-vos amb un prestador privat. Tanmateix, si us fusioneu amb el Departament d’Ensenyament, podeu cercar un pla d’amortització basat en els ingressos o ampliar el període de devolució, que ajuden a reduir els pagaments mensuals.

3. 

   Cerqueu prestadors privats. Als Estats Units, hi ha diversos prestamistes privats populars com SoFi, CommonBond i Citizens Bank. Normalment, heu de tenir una puntuació de crèdit de 600, així que intenteu augmentar-la.
   • Consulteu el tipus d’interès de cada prestador. Per als tipus d'interès fixos, els tipus d'interès oscil·len entre el 2 i el 9%. Per als tipus d'interès variables, la xifra inicial del tipus d'interès pot ser inferior a aquest llindar, però aquest nombre pot augmentar bruscament en el futur.

4. 

   Feu una pregunta. Hi ha molta gent que us pot ajudar a decidir quina incorporar és la més adequada per a vosaltres. Podeu parlar amb el vostre prestador actual i discutir les vostres opcions. Penseu en fer les següents preguntes:
   • "Són elegibles per consolidar tots els meus préstecs?" La majoria dels préstecs públics es poden consolidar amb el Ministeri d’Educació. No obstant això, els prestadors privats solen tenir les seves pròpies regles.
   • "Si consolido el meu préstec amb el Departament d'Ensenyament, perdré alguna cosa?" Per exemple, podríeu perdre tots els crèdits que hàgiu obtingut si s'està amortitzant el vostre préstec. en funció dels ingressos.
   • "Puc consolidar-me si no s'estan amortitzant els meus préstecs a temps?"

5. 

   Inscripció. Recolliu informació sobre el préstec estudiantil. Si sol·liciteu un préstec privat, necessiteu informació sobre el vostre historial financer: historial laboral, ingressos actuals, formació acadèmica, etc.
   • Per a aquells de vostès que viuen als Estats Units, uniu-vos al Departament d'Educació, visiteu www.studentloans.gov i utilitzeu el vostre identificador federal d'Ajuda Estudiantil per iniciar la sessió. Cal triar un préstec per consolidar i seleccionar un empleat. També podeu triar un pla d’amortització de 10 a 30 anys o triar un pla d’amortització basat en els ingressos.
   • Per registrar-vos amb un prestador privat, heu de proporcionar informació sobre la vostra trajectòria financera i els vostres préstecs estudiantils. El prestador prendrà una decisió basada en aquesta informació i el seu historial creditici.

6. 

   Penseu en altres opcions. Les vostres dificultats financeres poden ser temporals. Si és així, tingueu en compte moltes altres opcions que poden ajudar-vos a respirar més fàcilment mentrestant. No hi ha cap raó per consolidar un préstec si no el necessiteu.
   • Podeu buscar maneres d’ajornar els pagaments, de manera que pugueu suspendre els pagaments de préstecs estatals per un període de temps. Poseu-vos en contacte amb el vostre prestador.
   • També podeu ser elegible per tenir un pla de amortització del deute basat en ingressos en préstecs públics. Podeu triar aquest pla després de la fusió, o fins i tot si no és necessari. Per a aquest pla, és possible que només hàgiu de pagar l'1-2% dels vostres ingressos després d'impostos. Podeu pagar més a mesura que augmentin els vostres ingressos.
   publicitat