Content

• Per trepitjar
• Primera part de 4: Elaboració d’un pressupost
• Part 2 de 4: Gasta els teus diners amb èxit
• Part 3 de 4: Inversió intel·ligent
• Part 4 de 4: Estalvi
• Consells
• Advertiments

A l’escola no se us ensenya la gestió financera personal. Tot i això, gairebé tothom ho necessita. Unes xifres: el 21% dels holandesos no saben qui té cura de la seva pensió. El 15% dels holandesos no té estalvis i el 40% té massa pocs estalvis per absorbir contratemps inesperats. Gairebé 200.000 llars dels Països Baixos reben assessorament sobre deutes; és a dir, el 2,5% de totes les llars holandeses. Si creieu que aquestes dades són preocupants i voleu canviar el corrent, llegiu els consells concrets per a un futur millor a continuació.

Per trepitjar

Primera part de 4: Elaboració d’un pressupost

1. Feu un seguiment de totes les vostres despeses durant un mes. No cal ajustar les despeses; fes com sempre, però fes un seguiment del que gastes. Deseu tots els vostres rebuts, feu un seguiment de la quantitat d’efectiu que invertiu i del que es treu del vostre compte bancari.
2. Al cap d’un mes feu una visió general de les vostres despeses. No escriviu el que voldríeu gastar; escriu el que realment has gastat. Creeu categories que tinguin sentit. Una simple descripció general de les despeses mensuals pot ser així:
   • Ingressos mensuals: 3000 €
   • Despeses:
     • Lloguer / hipoteca: 800 €
     • Despeses fixes (factura d’energia / aigua / internet): 125 €
     • Alimentació: 300 €
     • Menjar fora: 125 €
     • Gasolina: 100 €
     • Assegurança mèdica i despeses sanitàries: 200 €
     • Altres: 400 €
     • Estalvi: 900 €
3. Elaboreu el pressupost ara. Basant-vos en les despeses seguides i en el vostre coneixement de les despeses anteriors, ara determinarà quin import necessiteu per categoria. Quina part dels vostres ingressos voleu gastar en cada categoria? També podeu utilitzar una ajuda per al pressupost en línia. Consulteu el lloc web del vostre banc per veure si ofereix ajuts pressupostaris o utilitzeu els ajuts pressupostaris de Nibud. Tingueu en compte que algunes factures no arriben cada mes, sinó un cop l'any, com ara algunes assegurances i impostos municipals. Assegureu-vos d’incloure aquestes despeses al pressupost.
   • Feu columnes separades al pressupost per a les despeses esperades i les despeses realitzades. A la columna "Despeses previstes", indiqueu el que teniu previst gastar en una categoria concreta. Aquests imports haurien de ser els mateixos cada mes. A la columna "despeses realitzades" introduïu el que realment heu gastat. Aquests imports poden variar al mes, en funció de la quantitat de queviures que hàgiu fet o de la freqüència amb què hagueu sortit a sopar.
   • Moltes persones inclouen estalvis al seu pressupost. A continuació, reserven una quantitat fixa cada mes. Sobretot si teniu poc o cap estalvi, és una cosa encertada. Nibud aconsella estalviar un 10% dels seus ingressos nets cada mes. Quants estalvis és bo tenir depèn de la vostra situació.
4. Sigues sincer amb tu mateix sobre el teu pressupost. Són els vostres diners. Per tant, no té cap sentit mentir-se sobre quant gasta. L’única persona que t’afecta és tu mateixa. Si no teniu cap idea del que esteu gastant, podeu trigar uns mesos a ordenar el vostre pressupost. A continuació, elaboreu un pressupost aproximat que sigui el millor possible i ajusteu-lo amb el pas del temps.
   • Per exemple, si incloeu al vostre pressupost que estalvieu 500 dòlars al mes, però ja sabeu per endavant que serà una lluita aconseguir-ho cada mes, incloeu una quantitat més realista al vostre pressupost. Al cap d’uns mesos, torneu a examinar críticament el vostre pressupost. Potser podeu reduir certes despeses de manera que pugueu assolir la quantitat d’estalvi desitjada.
5. Feu un seguiment del vostre pressupost. Moltes despeses difereixen al mes. Això fa que sigui difícil elaborar un bon pressupost. Per tant, vigileu les vostres despeses de manera que pugueu fer ajustos quan sigui necessari.
   • Amb un pressupost, els ulls s’obren, si encara no estaven oberts. Molta gent només s’adona de la despesa que realment realitza després d’elaborar un pressupost, sovint en coses poc importants. Amb aquest coneixement podeu reduir despeses innecessàries i gastar més diners en coses significatives.
   • Estigueu preparats per a allò inesperat. Amb un pressupost, t’adones que mai no saps quan arribaran determinats costos, però que encara pots tenir-los en compte. No teniu previst quan es trencarà la rentadora, però sí que es trencarà. Amb un pressupost, esteu millor preparats per a despeses no planificades però necessàries.

Part 2 de 4: Gasta els teus diners amb èxit

1. Si podeu llogar, no compreu. Amb quina freqüència heu comprat un DVD, que durant anys va ser espolsat a un armari? Podeu llogar llibres, revistes, DVD, eines, subministraments per a festes. Llogar en lloc de comprar suposa un estalvi de costos de compra elevats, molta molèstia i espai d’emmagatzematge.
   • No llogueu a l’atzar. Si utilitzeu alguna cosa amb la suficient freqüència, pot ser més intel·ligent comprar-lo. Feu una anàlisi de costos per avaluar si podeu llogar o comprar alguna cosa millor.
2. Si ho podeu permetre, pagueu part de la vostra hipoteca. Per a molta gent, una casa és el més car que ha comprat mai. Per tant, és bo entendre com funciona la vostra hipoteca i quan és millor fer amortitzacions addicionals. Amb una amortització addicional, pagueu menys interessos i podreu estalviar diners.
   • Si podeu fer amortitzacions addicionals, feu-ho més aviat que tard. Com més aviat pagueu més, menys interessos pagareu.
   • Estigueu atents a les condicions de la vostra hipoteca. Amb algunes hipoteques hi ha un màxim que podeu amortitzar. Per sobre, pagueu una multa, que pot ser considerable.
   • Si l'interès de la vostra hipoteca és superior al tipus d'interès actual del mercat, pregunteu al vostre proveïdor hipotecari si podeu convertir la hipoteca. Sovint pagueu una multa, però si el benefici per interessos és prou gran, això encara pot ser interessant. Si no podeu convertir la vostra hipoteca a un tipus d’interès inferior al vostre propi proveïdor d’hipoteques, consulteu si podeu transferir la vostra hipoteca a un altre proveïdor d’hipoteques (això s’anomena “transferència”).
3. Adoneu-vos que una targeta de crèdit és útil, però no sempre és aconsellable. Amb una targeta de crèdit podeu fer pagaments que d’una altra manera no serien possibles, per exemple, de vacances o si voleu demanar alguna cosa en un lloc web estranger. Tot i això, tingueu en compte que pagareu un fort interès per les vostres despeses si no pagueu la factura de la targeta de crèdit immediatament.
   • Penseu en la vostra targeta de crèdit com en efectiu. Algunes persones pretenen que la seva targeta de crèdit és un caixer automàtic il·limitat que els permet gastar sense preocupar-se de poder-la pagar. Qualsevol despesa amb la vostra targeta de crèdit significa que acumuleu deutes amb l’empresa de la targeta de crèdit. Si pagueu la factura completa cada mes, no passa res, però si pagueu massa tard, els costos se sumaran ràpidament.
   • Vigileu quines tarifes pagueu per quines despeses. La vostra empresa de targetes de crèdit cobra tarifes (de vegades importants) per a targetes de dèbit i pagaments a l'estranger. Fins i tot si pagueu amb la vostra targeta de crèdit a través d’un lloc web, això us pot costar diners addicionals. Aleshores pot ser més barat pagar amb un altre mètode de pagament. Si pagueu en una moneda diferent de la vostra, presteu molta atenció al tipus de canvi utilitzat per la vostra empresa de targetes de crèdit. Podeu trobar totes les tarifes al lloc web de la vostra empresa de targetes de crèdit.
4. Gasta el que tens i no el que esperes guanyar. És possible que tingueu la idea que guanyeu molt, però si esteu regularment en vermell, no us ajuda. La norma més important per gastar diners és que, tret que hi hagi una emergència, només gasteu els diners que tingueu, no els diners que espereu que tingueu mai. Si s’hi manté, evitarà endeutar-se i estarà ben preparat per al futur.

Part 3 de 4: Inversió intel·ligent

1. Submergiu-vos en diverses oportunitats d’inversió. Quan sou adults, us adoneu que el món financer és molt més complex del que podríeu imaginar de petit. Invertir és un món en si mateix; a més de comprar accions “ordinàries”, hi ha opcions, futurs i warrants. Com més se sàpiga sobre els instruments i les opcions financeres, millor pot prendre decisions pel que fa a la inversió dels seus diners i millor se sap quan es fa un pas enrere.
2. Feu ús dels plans de pensions que ofereix el vostre empresari. A més de la pensió regular de jubilació, per la qual pagueu una prima obligatòria, sovint podeu optar per pensions complementàries. Els beneficis fiscals s’apliquen a molts d’aquests: pagueu la prima del vostre salari brut, de manera que no pagueu cap impost sobre la renda d’aquesta part del salari.
   • Pregunteu al vostre fons de pensions o al departament de personal del vostre treball quines opcions teniu. Per exemple, pel que fa a la pensió de parella o la pensió d'invalidesa. A més del benefici fiscal, és possible que pugueu obtenir un descompte addicional a través del vostre empresari, per exemple, a l’assegurança d’invalidesa.
3. Si invertireu en accions, no aposteu amb els vostres diners. Moltes persones que comencen a invertir compren i venen accions diàriament per obtenir petits beneficis d’aquesta manera. Pot ser una bona tàctica per a inversors experimentats, però comporta riscos significatius i s’assembla més al joc que a la inversió. Com a principiant és millor que aneu a llarg termini. Això vol dir que manteniu els vostres diners al mateix estoc durant anys, o fins i tot dècades.
   • Mireu els conceptes bàsics d’una empresa. Quina liquiditat tenen, quins èxits han tingut els seus nous productes en els darrers anys, com tracten amb els seus empleats, quines associacions estratègiques tenen? A partir d’això, determineu si voleu invertir en una empresa. Comprar accions suposa més o menys assumir que el preu de l’acció actual és massa baix i que les accions augmentaran en el futur.
   • Si voleu córrer menys riscos, trieu fons en comptes d’accions. Mitjançant un fons invertiu en diverses empreses alhora, de manera que el vostre risc estigui més estès. Si col·loqueu tots els vostres diners en un sol estoc i aquest estoc cau a la mínima històrica, estareu cargolat. Si col·loqueu tots els vostres diners en 100 accions diferents, poden caure diverses accions sense que us adoneu massa. És a dir, en resum, com un fons limita el risc.
4. Assegureu-vos de tenir una bona assegurança. Espereu allò inesperat i estigueu preparats. Mai se sap quan s’enfrontarà inesperadament a costos elevats. Una bona assegurança pot ajudar a superar una crisi. Comproveu quines pòlisses d’assegurança necessiteu vosaltres i la vostra família, per exemple:
   • Assegurança de vida (per quan haureu de morir vosaltres o la vostra parella)
   • Assegurança mèdica (l’assegurança bàsica és obligatòria als Països Baixos; comproveu quines pòlisses d’assegurança addicionals podríeu necessitar)
   • Assegurança de la llar (per danys a la vostra llar)
   • Assegurança de contingut (per robatori i danys al vostre contingut a causa d’incendi, aigua, etc.)
5. Comproveu quines disposicions addicionals de pensions hi ha disponibles. És possible que pugueu estalviar en el pla de pensions del vostre empresari. Si sou un treballador autònom, hi ha la reserva fiscal de jubilació. Si no espereu tenir aquests ingressos suficients després de la jubilació, podeu contractar una assegurança de vida.
   • Els productes de pensions complementaris solen ser inversions en accions. Això vol dir que depèn de la devolució que es faci. És més fàcil obtenir un bon retorn si inverteix en un període de temps més llarg. Això també significa que és millor treure un producte de pensió complementari tan aviat. No espereu fins als 60 anys per pensar quants diners necessitareu després de la jubilació.
   • Parleu amb un assessor financer sobre productes que garanteixin uns ingressos determinats. Aleshores sabreu amb seguretat quins ingressos rebrà més endavant, durant un nombre d’anys acordat prèviament o mentre visqueu. No només us mireu a vosaltres mateixos, sinó també a la vostra parella, si n’hi ha. Amb alguns productes d’ingressos, els beneficis es transfereixen a la vostra parella en cas de morir.

Part 4 de 4: Estalvi

1. Reservi tants diners com sigui possible. Feu que l’estalvi sigui una prioritat. Intenteu estalviar almenys un 10% dels vostres ingressos cada mes, encara que només tingueu un pressupost limitat.
   • Penseu-ho així: si podeu estalviar 10.000 dòlars a l’any (és a dir, menys de 1.000 dòlars al mes) durant 15 anys, tindreu 150.000 dòlars més interessos després. N’hi ha prou per pagar la universitat o una casa més gran dels vostres fills.
   • Comenceu a estalviar joves. Fins i tot si encara esteu a l’escola, estalviar és important. Les persones que saben estalviar ho veuen més com un principi valuós que una necessitat. Si comenceu a estalviar joves i invertiu els vostres estalvis amb prudència, el començament modest serà naturalment fantàstic. Val la pena pensar endavant.
2. Feu un pot per a emergències. Estalviar no és ni més ni menys que deixar diners de banda que no necessiteu immediatament. Tenir més ingressos dels que necessiteu significa que no esteu endeutats. No tenir deutes significa estar preparat per a emergències. Una caixa d’estalvis de contingència us ajuda quan més ho necessiteu.
   • Penseu-ho així: suposem que el vostre cotxe es rendeix i la reparació costa 2000 €. Si no esteu preparat per a això, haureu de contractar un préstec. Aleshores pagareu ràpidament un interès del 6 o 7 per cent, o fins i tot més.
     • Si hagués tingut un pot d’emergència, no hauria hagut de contractar un préstec i no hauria hagut de pagar interessos. Realment val la pena estar preparat.
3. A més d’estalviar per jubilar-se i disposar d’un fons d’emergència, és important reservar un import de tres a sis mesos en despeses ordinàries. Una vegada més, estalviar és preparar-se per a allò inesperat. Si perdeu inesperadament la feina, no voleu haver de contractar un préstec per pagar el lloguer. Deixar de banda tres, sis o fins i tot nou mesos de despeses us mantindrà la vida, encara que tingueu problemes.
4. Pagar els deutes el més aviat possible. Tant si teniu un sobrepagament al vostre compte bancari, si teniu un deute estudiantil o una hipoteca, un deute pot dificultar greument la vostra capacitat d’estalvi. Sigueu el primer a pagar el deute pel qual pagueu els interessos més elevats. Un cop es paga aquest deute, es passa al deute amb el següent interès més alt. Continueu d'aquesta manera fins que hàgiu pagat tots els vostres deutes.
5. Augmenteu la vostra pensió. Si us apropeu als 50 anys i encara no heu estalviat la vostra pensió, feu-ho el més aviat possible. Si esteu acumulant pensions a través del vostre empresari, pregunteu al vostre fons de pensions quanta pensió extra podeu estalviar.
   • Situeu l’estalvi per a la jubilació al capdamunt de la vostra llista d’objectius d’estalvi, fins i tot per sobre de l’olla d’estudi dels vostres fills. Els vostres fills poden treballar a més dels estudis o contractar un préstec estudiantil, però no hi ha cap préstec per acumulació de pensions.
   • Si no teniu ni idea de quants diners hauríeu d’estalviar per obtenir més endavant, podeu utilitzar una calculadora en línia per ajudar-vos. Per exemple, les del govern holandès.
   • Demaneu consell a un assessor financer. Si voleu maximitzar la jubilació però no teniu ni idea per on començar, parleu amb un assessor financer. Un assessor financer us pot ajudar a organitzar el vostre futur financer. Vostè paga els costos d’assessorament, però amb un bon assessor es paga per si mateix.

Consells

• Feu diferents caixes de diners per a diferents propòsits. Per exemple, costos fixos, sortides, roba, estalvi i formació. Dividiu els vostres ingressos entre els diferents pots. Per exemple, un 60% per llogar regularment, un 5% per sortir, un 10% per estalviar, etc. Aquestes guardioles poden ser reals o digitals. Cada vegada hi ha més bancs que permeten obrir diversos comptes d’estalvi dins d’un mateix compte, de manera que podeu crear fàcilment diferents guardioles.
• Si esteu en vermell al banc més sovint del que realment voleu, pregunteu al vostre banc si podeu bloquejar el descobert. Això impedeix gastar més diners dels que té.
• Voleu saber quant en sabeu realment sobre la pensió? A continuació, feu aquest test d'AFM.

Advertiments

• No tingueu la temptació de comprar piles de targetes de crèdit. Pagueu una quota anual per cada targeta de crèdit i, amb moltes targetes de crèdit, és molt fàcil gastar (molt) més diners dels que teniu. En el seu lloc, trieu una o dues bones targetes de crèdit.