Content

• Passos
• Consells
• Advertiments

Ja sigui una hipoteca, un préstec al consumidor, una targeta de crèdit o tots junts, cada vegada hi ha més persones que ofeguen el seu deute i, per a aquells amb ingressos suficients per mantenir el cap sobre l’aigua, l’única solució sensata pot semblar ser pagar els seus deutes el més aviat possible. Però espereu, és realment el millor pla financer? Tot i que la llibertat de deutes és realment una sensació agradable, en algunes situacions extremadament rares pot ser millor deixar el deute (per exemple, pagar la vostra hipoteca en les quotes mensuals mínimes) i invertir tot el vostre efectiu gratuït. No podeu decidir si inverteix els vostres diners o els utilitzeu per pagar els deutes? Seguiu llegint alguns consells per ajudar-vos a prendre la decisió correcta.

Passos

1. 1 Comenceu a pressupostar el vostre pla de despeses. Abans de plantejar-vos invertir, assegureu-vos de tenir fons gratuïts. Reserveu part del vostre salari contra deutes corrents; El deute dels préstecs pot danyar el vostre historial creditici, a més d’acumular interessos de penalització, que bloquejaran ràpidament el retorn de qualsevol inversió. Paga com a mínim els pagaments mínims de tots els seus préstecs sempre a temps.
2. 2 Creeu un fons per al dia de la pluja abans d’invertir. Tot pot semblar rosat ara, però, i si el mes que ve perdeu la feina o necessiteu una quantitat urgent per al tractament? Abans d’invertir o pagar una quantitat important del préstec, reserveu un fons petit per si de cas. Molts experts recomanen que aquest fons suposi un mínim de tres mesos de despeses obligatòries. Tanmateix, aquesta xifra pot variar en funció de la vostra situació i preferències personals. Aquests diners s’han de guardar en un compte segur i accessible, opcionalment, en un fons de valors a curt termini, però no en fons d'inversió (que no ofereixen garanties de devolució en un període curt de temps), ni en un dipòsit. compte.
3. 3 Penseu en la possibilitat de pagar els vostres deutes pel que fa a invertir diners. Si amortitzeu 3.000 rubles d’un préstec al 13% anual, la vostra rendibilitat anual serà del 13% Per què? Perquè en aquest cas, no haureu de pagar 390 rubles addicionals en el futur, cosa que significa que tindreu 390 rubles més que si no haguéssiu pagat el deute.
4. 4 Prioritzeu els vostres préstecs. Alguns experts financers recomanen primer tancar préstecs amb un tipus d’interès més elevat (el més sovint es tracta de targetes de crèdit) i només després tancar préstecs amb un tipus d’interès més baix (generalment, préstecs hipotecaris). Altres suggereixen enumerar-los per ordre de volum, del més petit al més gran, i pagar primer tots els més petits, tot pagant la resta de les quantitats mínimes. Aleshores, quan es paguen els préstecs petits, l'import que se'ls va concedir s'afegeix als pagaments del deute més gran següent, sumat a l'import del seu pagament mínim. Aquest mètode es diu "Bola de neu del deute" i aporta una enorme sensació de satisfacció i alleujament a qualsevol titular de diversos préstecs.
5. 5 Compareu el retorn de la inversió anual amb el tipus d’interès pagat pels vostres préstecs. En examinar les oportunitats d’inversió, compareu el nivell d’ingressos amb el nivell del vostre deute. Suposem que esteu intentant decidir quin és millor: pagueu la vostra hipoteca abans afegint 3.000 rubles addicionals als vostres pagaments mensuals o invertiu aquests 3000 rubles cada mes. Si el tipus de préstec del vostre cotxe és del 6%, guanyareu si podeu invertir aquests 3000 rubles a un interès superior al 6%. Si teniu previst acumular un estalvi al 5%, és millor que aporteu aquests diners per pagar el préstec.Feu-vos també una pregunta: si voleu prendre un nou préstec ara per invertir en aquest percentatge? Si no ho feu, és millor pagar el deute i només invertir fons.
6. 6 Penseu en l’impacte dels impostos. No n’hi ha prou amb fer front als interessos que rebrà de la inversió o que haureu de pagar pel préstec. També heu d’esbrinar si els vostres ingressos per inversió estan tributats i els interessos del préstec estan exempts d’impostos. La qüestió fiscal pot complicar molt els assumptes, de manera que si no esteu segur que podeu fer front a totes les lleis fiscals pertinents i fer els càlculs vosaltres mateixos, considereu contractar un expert financer. A continuació, a tall d’exemple, s’utilitzen dades de la legislació vigent dels EUA.
   • Els préstecs hipotecaris solen incloure una deducció fiscal real el tipus d’interès al qual pagueu és inferior a l’indicat. (Tingueu en compte que només es beneficia de la propietat si teniu previst sol·licitar la devolució d'impostos. En cas contrari, aquest aspecte no us importa).
   • Les inversions ordinàries solen ser deduïbles per impostos, cosa que pot reduir significativament la taxa de retorn.
   • Les inversions en impostos diferits diferencien els nivells de renda imposable, respectivament real el retorn de la inversió pot ser superior a l’indicat.
     
     
7. 7 Pagueu el deute que tingui un tipus d’interès superior al que podeu obtenir de la vostra inversió. Hi ha moltes possibilitats que pugueu trobar una manera relativament segura d’invertir de manera més rendible que el tipus d’interès de la vostra hipoteca. Tot i això, és molt més difícil trobar una oportunitat per invertir diners a un tipus d’interès superior al 21% en una targeta de crèdit, sense una quota de risc elevada. Per tant, després d’haver prioritzat el deute, amb una llista als ulls, identifiqueu tots els deutes d’alt tipus d’interès i pagueu-los primer. Una altra estratègia és pagar tots els petits préstecs alhora (fins i tot si el tipus d’interès és baix) i alliberar efectiu per a inversions o pagaments de préstecs més grans.
8. 8 Invertiu només si la taxa de rendiment esperada és significativament superior a la taxa d’interès dels vostres préstecs. Al final, pagareu tots els vostres passius amb taxes d’interès elevades i trobareu una manera d’invertir acceptable que us proporcionarà ingressos superiors als pagaments de préstecs amb tipus d’interès baixos. Només en aquest moment hi ha un sentit real invertir fons i no invertir-los en el pagament excessiu de quotes del préstec.
   • Calculeu els riscos. A diferència dels "ingressos" garantits que rebrà pagant tots els deutes, les inversions comporten un cert risc. Les inversions de baix risc, com ara estalvis que comporten interessos, comptes de dipòsits i bons del govern garantits, són inversions bastant segures, però és probable que els seus rendiments no superin els tipus d’interès dels préstecs més econòmics. Una àmplia varietat d'altres tipus d'inversió, inclosos els fons d'inversió i la compra d'accions, pot ser aporten ingressos superiors als tipus d’interès de les targetes de crèdit, però aquests ingressos no estan garantits i, a més, hi ha el risc de perdre-ne la totalitat. En general, com més gran sigui el rendiment de la inversió anunciat, més grans seran els riscos. Per tant, hauríeu de definir el vostre propi nivell tolerància al riscabans d’invertir.
   • Penseu en les vostres obligacions financeres futures. Quan sol·liciteu una hipoteca o qualsevol altre tipus de préstec, el nivell d’interès per ella (el preu del préstec) dependrà principalment de la vostra qualificació creditícia.Un dels principals factors que determinen el nivell d’una qualificació creditícia és la quantitat de préstecs que utilitzeu actualment en relació amb el nivell de pagaments que us podeu permetre. Així, en alguns casos, guanyareu si pagueu els vostres deutes, fins i tot si podeu guanyar més diners amb una inversió relativament segura, ja que augmentarà la vostra qualificació creditícia i us permetrà estalviar en futurs interessos hipotecaris.

Consells

• Si esteu casat, assegureu-vos que el vostre cònjuge o la vostra parella comparteixin el vostre pla d’acció. En cas de dubte, pagueu primer els vostres deutes i, tot seguit, busqueu una solució de compromís. Potser un soci més prudent estarà inclinat a invertir fons de recanvi després que el seu deute s’hagi reduït a un nivell determinat.
• Les mateixes recomanacions es poden aplicar a l'elecció entre les hipoteques a curt termini (15 anys) i a llarg termini (30 anys). Com que rebeu un tipus d’interès més baix durant un període més curt, els vostres estalvis (la diferència entre pagaments íntegres en 30 i 15 anys) es poden percebre com un retorn de la inversió en una hipoteca a curt termini. Aquests ingressos augmenten proporcionalment a la disminució de la durada de l'estada en un apartament o una casa. Si veneu una casa al cap de 2-3 anys, obtindreu uns ingressos anuals més elevats que si veneu una casa al cap de 12 anys. Algunes persones prefereixen contractar una hipoteca a llarg termini, fins i tot si poden pagar pagaments a curt termini. Sovint ho fan per poder invertir fons gratuïts mensualment. Tanmateix, això només té sentit si els ingressos anuals per inversió superen els ingressos anuals derivats de l’elecció d’una hipoteca a curt termini I si només esteu invertint aquests fons. Si no teniu la disciplina (i la majoria de la gent no) per invertir regularment, una hipoteca a curt termini us obligarà a estalviar una quantitat determinada.
• L’alliberament del deute permet seguir polítiques d’inversió més agressives i invertir amb més generositat en beneficència.
• Hi ha moltes calculadores disponibles en línia per ajudar-vos a triar entre invertir i pagar el deute i entre lloguers a curt i llarg termini.
• Invertir i pagar préstecs no és cap opció. Si heu pagat tots els vostres préstecs d’alt tipus d’interès i voleu començar a invertir mentre pagueu el vostre préstec estudiantil o la vostra hipoteca, endavant! Dividiu els vostres fons gratuïts (o el que queda després de finalitzar els pagaments dels préstecs tancats) per la meitat i invertiu la meitat en inversions i l’altra meitat en el pagament de deutes del préstec.
• Trobeu algú amb ganes de sortir de tot deute i reuniu-vos-hi regularment. Cultivar relacions de rendició de comptes amb persones que us poden ajudar a prendre grans decisions de compra i recórrer l’espinós camí de l’alleujament del deute.
• Consulteu un professional. Molts economistes i assessors financers poden ajudar-vos a desenvolupar un pla que us permetrà invertir en el futur i que us allibereu del deute actual.

Advertiments

• La majoria de calculadores en línia suposoque tot anirà bé amb els vostres dipòsits i no tindrà en compte tots els riscos possibles. Si les vostres inversions no produeixen els resultats esperats, és possible que us trobeu en una situació en què tota la vostra energia es gasta en pagar deutes, mentre que l’estalvi encara és a zero.
• No presteu mai diners amb l’únic propòsit d’invertir-los. La majoria (si no tots) dels sistemes d’inversió no garanteixen una taxa de rendiment. Tots els préstecs obligaran a pagar interessos. És molt fàcil quedar atrapat entre inversions de baix interès i elevat deute.
• Invertir implica risc i l’elecció d’invertir fons gratuïts en lloc de pagar els deutes actuals és potencialment arriscada.El nivell de risc, per descomptat, depèn del mètode d’inversió, de manera que hauríeu de ponderar acuradament les vostres opcions. Al mateix temps, recordeu que posposar els pagaments a un fons de pensions per pagar els préstecs més ràpidament també és molt arriscat.
• Aquest article està pensat només com a guia general i no pot substituir l’assessorament jurídic o financer professional.