Content

• Passos
• Consells

Un assessor financer us pot ajudar a planificar un objectiu concret com la jubilació o la inversió. També us poden donar consells sobre molts altres assumptes financers, com ara impostos, estalvis, assegurances, etc. Tot i que és sempre aconsellable contractar un assessor financer abans de prendre decisions complicades. Bé, aprendre a fer un pla financer no només us ajuda a comprendre i gestionar les vostres pròpies finances, sinó que també us estalvia alguns honoraris professionals.

Passos

Primera part de 6: fixeu objectius financers

1. 

   Identifiqueu els vostres objectius financers i personals clau. Abans de crear un pla financer sòlid, heu de conèixer clarament els vostres objectius. Els objectius financers habituals inclouen: planificació de la jubilació, despeses escolars, compra d’una casa, construcció d’una herència familiar, desenvolupament d’una “xarxa d’assegurança” per cobrir les despeses. esdeveniments inesperats, esdeveniments desafortunats o canvis en la vida.
   • Podeu cercar formularis a Internet per ajudar-vos a identificar els vostres objectius financers.

2. 

   
   
   Identifiqueu exactament els objectius que voleu assolir. Assegureu-vos que els objectius s’adhereixen als principis SMART. Aquestes són les primeres lletres de les paraules Sespecífic (específic), mfàcil de mesurar (mesurable), asostenible (viable), realístic (pràctic) i timely (temps limitat).
   • Per exemple, ara no estalvieu diners i el vostre objectiu és estalviar més. Establir un objectiu de destinar el 5% dels vostres ingressos mensuals a l’estalvi no només és específic, sinó que també es pot mesurar (podeu veure fàcilment si el podeu aconseguir) i és factible en un temps raonable. .
   • Escriviu els vostres objectius. Això no només us ajuda a recordar, sinó que també us fa responsable. Un bon pla ha d’incloure objectius a curt, mig i llarg termini.

3. 

   
   
   Determineu quants diners calen per assolir els vostres objectius principals. Perquè un pla financer funcioni amb èxit, és essencial determinar la quantitat de diners gastats en els vostres objectius. Això vol dir que heu de triar un objectiu i parafrasejar-lo.
   • Per exemple, un objectiu financer comú és planificar la jubilació quan tingueu 60 o 65 anys. Tot i que sovint es creu que el 70-80% dels ingressos actuals és un objectiu raonable per als ingressos per jubilació, d’altres afirmen que són el 50-60% dels ingressos d’una persona casada i el 60- El 70% dels ingressos d’una sola persona és més raonable.
   • Als Estats Units, per exemple, si els vostres ingressos anuals actuals són de 80.000 dòlars i no esteu casats, els vostres ingressos per jubilació podrien rondar els 40.000 dòlars anuals, en funció del 50%. encès. Aquí teniu un exemple d’interpretació d’un objectiu (jubilar-se als 65 anys) en una quantitat específica (50.000 dòlars anuals). Un cop ho sàpiga, podeu crear un pla que defineixi quants diners necessiteu estalviar i / o invertir per complementar altres fonts d’ingressos per jubilació i arribar als 50.000 dòlars a l’any.
   • Podeu cercar formularis en línia per ajudar-vos a calcular les necessitats de jubilació i altres objectius.
   publicitat

Part 2 de 6: Determinació de la situació financera actual

1. 

   
   
   Calculeu el valor de la vostra propietat real. El patrimoni real es determina restant els passius del valor dels seus actius. Aquest número us explicarà exactament la vostra situació financera actual i us ajudarà a prendre les decisions adequades i a assolir els vostres objectius. Podeu fer un senzill full de càlcul per calcular els vostres actius reals o trobar un formulari en línia.
   • Comenceu creant dues columnes, una de crèdit i una de dèbit.

2. 

   Llista de propietats. Els actius són simplement qualsevol cosa que tingueu, que pot incloure diners en efectiu, estalvis i comptes corrents, fons de jubilació, immobles, béns personals, inversions, etc. .
   • Al costat de cada classe d’actius, indiqueu-ne el valor. Per exemple, si teniu una casa, escriviu el valor de la casa que teniu al costat. El mateix s'aplica a altres tipus d'actius, com ara accions o cotxes.
   • Sumeu tots els valors anteriors per trobar el valor total de la propietat que teniu.

3. 

   Enumereu els vostres deutes. El deute inclou quotes, préstecs de crèdit, préstecs per a estudiants, préstecs per a vehicles, préstecs personals, etc.
   • Afegiu tots els valors anteriors per trobar el vostre deute total.

4. 

   Resteu el deute total del valor total. El resultat és el vostre patrimoni net. Si és un número negatiu, deureu més del que teniu. Per contra, si teniu 100.000 dòlars i en deueu 50.000, el vostre valor net és de 50.000 dòlars. Si el vostre pla financer avança i estalvieu més, els vostres actius augmentaran (amb un augment de l’estalvi) i disminuiran el deute (a mesura que desfeu els vostres deutes). publicitat

Part 3 de 6: càlcul del pressupost mensual

1. 

   
   
   Decidiu sobre la planificació financera. Els càlculs de propietats immobiliàries us proporcionen una imatge del vostre crèdit i del vostre deute. Tot i això, és encara més important que coneguis els efectius d’entrada i sortida cada mes. Això us ajudarà a fer un seguiment de les vostres despeses mensuals i, si feu un registre de totes aquestes, us indicarà exactament on podeu trobar l’estalvi. Aquesta és la part central de qualsevol pla financer.

2. 

   
   
   Identificar les fonts d’ingressos. Enumereu les fonts d’ingressos mensuals (salari, manutenció infantil, etc.) Sumeu-les totes per trobar el vostre ingrés mensual total.

3. 

   Determineu les despeses mensuals. Aquesta secció l’hauríeu d’ordenar per elements. Per exemple, a la secció "habitatge", podeu enumerar el lloguer o la hipoteca, l'assegurança d'habitatge o de llogater i serveis públics com electricitat, aigua, etc .; A la secció "Viatges", podeu indicar les quotes del cotxe, les despeses de gasolina, les despeses de manteniment i l'assegurança del cotxe. Afegiu-los tots per trobar el cost mensual total. No oblideu incloure coses com entreteniment, menjar, roba, pagaments amb targeta de crèdit, impostos i altres despeses inesperades.

4. 

   
   
   
   
   Calculeu els costos ocasionals i variables. Recordeu que alguns costos són "fixos" (igual o gairebé la mateixa quantitat cada mes), però d'altres fluctuen (sovint canvien o succeeixen inesperadament). En calcular el pressupost, haureu d’incloure els costos variables, incloses les despeses que no es produeixen mensualment.
   • Podeu enumerar els costos variables que es van produir durant un període de molts mesos, sumar-los tots i dividir-los per igual pel nombre de mesos. El resultat serà el nombre mitjà de costos variables que podeu incloure al vostre pressupost mensual.

5. 

   
   
   Resteu les despeses totals dels ingressos totals. Si els vostres ingressos superen les vostres despeses, tindreu un saldo que podeu estalviar, invertir o consumir, en funció dels vostres objectius financers. Si les vostres despeses són superiors als vostres ingressos, reviseu el pressupost i esbrineu quines despeses es poden reduir.
   • Si no coneixeu els vostres ingressos i / o despeses exactes, haureu de fer un seguiment durant diversos mesos per obtenir dades.
   • Reviseu i actualitzeu regularment el pressupost. Recordeu afegir noves despeses i eliminar qualsevol altra despesa.
   publicitat

Part 4 de 6: estalvieu diners

1. 

   
   
   Guanyeu diners que estalvieu. Independentment dels vostres objectius financers, l’estalvi continua sent important. Tant si teniu previst comprar una casa, jubilar-vos abans o invertir en l’educació dels vostres fills, l’estalvi és una forma clau per assolir els vostres objectius.
   • Reviseu el pressupost per fer-ho. Consulteu les despeses mensuals i esbrineu quines despeses innecessàries podeu reduir. Per exemple, si mengeu un restaurant tres cops al mes o compreu el dinar en una empresa cada dia, ara hauríeu de decidir menjar-lo només un cop al mes o portar el dinar de casa a la feina.
   • Mireu el vostre pressupost i decidiu què es vol i què es necessita. Objectiu de "vol" estalviar. De la mateixa manera, mireu els elements que creieu que són "necessaris" i pregunteu-vos si realment són necessaris. Es requereix un telèfon mòbil, per exemple, però és possible que no necessiteu el pla de 3 GB i només el pla d'1 GB.

2. 

   Aprendre hàbits d’estalvi. Comenceu obrint un compte cobert a bancs de bona reputació. Els experts recomanen aplicar el lema "Paga't primer", és a dir, per a cada període de pagament, definitivament has de gastar una certa quantitat de diners per estalviar com a part del pla. Podeu treballar amb diversos bancs per retirar automàticament una quantitat del vostre xec amb aquesta finalitat.
   • Estalvieu una quantitat que us agradi i que s’adapti a les vostres necessitats i al vostre pressupost. Els estalvis poden augmentar (o disminuir) amb el pas del temps. És important tenir alguna cosa que estalviar, encara que sigui una quantitat petita.
   • El deu per cent dels vostres ingressos és l’import adequat per començar, però per molt que estalvieu, menys és menys.
   • Fins i tot una petita quantitat de diners estalviats en un compte amb interès (compte corrent, compte d’estalvi, compte de dipòsit, etc.) es beneficia d’interessos compostos, és a dir, s’afegirà la quantitat d’interessos del capital inicial afegir capital i guanyar interessos, etc., fent que el valor total del compte sigui encara més gran.
   • Practicar molt s’acostumarà. Quan estalvieu diners cada mes o utilitzeu l'enfocament "pagueu-vos primer", gradualment tot es torna automàtic i aprendreu a viure sense els vostres estalvis com si no en tinguéssiu. això. Tracteu els vostres estalvis com una despesa necessària, com ara lloguer o hipoteca.

3. 

   Establir un fons d’emergència. Els experts recomanen estalviar part dels diners que calgui gastar durant tres mesos com a mínim com a fons d’emergència, en cas de pèrdua o malaltia laboral, etc. Mantingueu aquest fons en un compte assegurat. segur i llest per utilitzar quan sigui necessari.
   • També us podeu protegir de problemes financers inscrivint-vos a l’assegurança adequada. Si teniu cap pregunta sobre l’assegurança de propietari / llogater, assegurança mèdica, assegurança de vida, assegurança d’atur, assegurança d’incapacitat o assegurança de cotxe, parleu amb el vostre empresari. raó relacionada.

4. 

   
   
   Aprofiteu tots els avantatges especials d’estalvi. Aprofiteu si hi ha incentius del govern o de l’empresari per estalviar (per exemple, incentius educatius o de jubilació). Si el govern o l’empresari contribueixen a plans d’estalvi o ofereixen altres incentius (com ara bonificacions fiscals), us pot ajudar a apropar-vos als vostres objectius financers.
   • Als Estats Units, per exemple, el vostre compte de jubilació 401 (k) es pot augmentar si el vostre empresari aporta una quantitat igual a la quantitat que heu ingressat. De la mateixa manera, qualsevol persona pot obrir un compte de jubilació personal (IRA) i gaudir d’avantatges fiscals.
   publicitat

Part 5 de 6: inversió financera

1. 

   
   
   Penseu a invertir. La inversió és una part necessària de la majoria de la planificació financera, ja que us permet assolir els vostres objectius financers més ràpidament amb menys diners a través dels beneficis. Tot i això, també heu de tenir en compte que totes les inversions són arriscades i podríeu perdre diners.
   • Les àrees d’inversió més populars inclouen accions, fons d’inversió, bons, béns immobles i productes bàsics.
   • Cada tipus d'inversió té diferents possibilitats de beneficis, costos i riscos.
   • Podeu posar diners en diverses inversions (com ara bons, accions i fons d'inversió) a través de bancs, corredors i, de vegades, directament a través de corporacions, governs o governs municipals.
   • Actualment, molts formularis d’inversió es poden negociar completament en línia, però hi ha molts corredors d’inversions amb els quals podeu consultar directament. Tanmateix, és probable que la tarifa per a una consulta personalitzada sigui superior a la de les transaccions que feu en línia.

2. 

   
   
   Comprendre els diferents tipus d’inversions. Tot i que hi ha tants tipus d’inversions a la llista, hi ha tres tipus d’inversions importants: accions, bons i fons d’inversió.
   • Les accions representen la propietat d’una empresa. Quan compres accions, compres una part del negoci i el seu valor augmenta o baixa segons quantes persones vulguin comprar o vendre. Per aquest motiu, les existències poden ser extremadament volàtils i, tot i que, en general, les accions són més rendibles que qualsevol altre tipus d’inversió (rendiment mitjà anual del 8% des del 1029), també es poden depreciar dràsticament en un any. El 2008, les accions nord-americanes van caure un 50%. Les accions són una bona opció per als inversors a llarg termini, com ara els que es preparen per a la jubilació.
   • Els bons són una forma d’inversió en deutes. Quan presteu diners al govern o a una empresa, compreu els bons. A canvi, rebrà interessos pels diners que vau demanar prestats, normalment pagats anualment o semestralment. Normalment, els bons són menys arriscats que les accions.
   • Un fons d'inversió és una col·lecció d'inversions (normalment accions), gestionades per un inversor professional. Comprar un fons significa que heu comprat la propietat d’una cistella d’estocs i que guanyeu o perdeu diners depèn del funcionament de les cistelles. Els fons d'inversió són una bona opció per a inversors passius, ja que es beneficiaran de diverses fonts i confiaran en un gestor professional per comprar, vendre i gestionar carteres basades en les condicions del mercat i les seves estratègies. No obstant això, heu de pagar la quota.

3. 

   Determineu el risc que és probable que hàgiu d’afrontar. Totes les inversions són arriscades i, abans d’invertir, és important que sàpigueu el risc que teniu de posar els vostres diners.
   • Examineu els vostres objectius per prendre decisions. Per exemple, si estalvieu sis mesos de vacances, invertir en accions és probablement una mala decisió, ja que les accions són molt arriscades i poden fluctuar molt amb el pas del temps. espai. Això significa que és possible que tingueu l'oportunitat d'assolir ràpidament el vostre objectiu d'estalvi amb una petita quantitat d'estalvis, però també la possibilitat que hagueu d'ajornar les vacances a causa de les pèrdues d'inversió. molt. Potser és millor invertir en bons (menys risc) o, fins i tot, mantenir diners en un compte d’estalvi d’interès alt.
   • Una regla general extreta de l'experiència és que, com més alt és el rendiment potencial, major és el risc, també significa que, com més baix és el risc, menor serà el retorn potencial.
   • Els formularis d'inversió relativament "segurs" inclouen comptes d'estalvi i bons del Tresor dels Estats Units. És més probable que les accions produeixin rendiments més elevats, però també són arriscades. Els fons d'inversió redueixen el risc d'invertir en una àmplia gamma d'accions i valors i poden ser una bona opció per a inversions a llarg termini.
   • No invertiu mai els diners que necessiteu a curt termini ni gasteu en elements bàsics com menjar, lloguer o gasolina.

4. 

   Trieu les inversions adequades. Un cop conegueu els vostres objectius, enteneu els vostres tipus d’inversions i coneixeu la vostra tolerància al risc, podeu triar un tipus d’inversió.
   • Invertir en accions és adequat si teniu una tolerància al risc mitjana o alta i teniu previst estalviar a llarg termini. Per exemple, si estalvieu un pla de jubilació, val la pena comprar accions. Recordeu que no totes les accions presenten un risc elevat. Per exemple, invertir en una petita empresa farmacèutica (desanimada) pot ser extremadament arriscat, mentre que invertir en grans empreses amb flux de caixa estable i competitivitat del mercat com Wal- Mart, Wells Fargo o Coca-Cola poden ser menys arriscats.
   • Si no teniu temps, comoditat o tolerància al risc per comprar accions personals, penseu en un fons d'inversió. Aquest tipus d'inversió és adequada per a objectius a mitjà o llarg termini, com la jubilació o l'estalvi per a l'educació dels vostres fills, però més "passiva", i normalment només cal revisar-los cada any o mig any. per assegurar-vos que les inversions funcionin com vulgueu. Podeu obtenir informació sobre els fons d'inversió i invertir a través d'un corredor en línia o visitar un banc o un assessor financer per triar.
   • Els bons són adequats per a individus de baix risc que estiguin interessats a preservar els seus estalvis, tot i que creixen a un ritme baix però constant. És important tenir en compte que els bons es troben en qualsevol cartera i, sovint, les persones d'entre 20 i 40 anys han d'invertir en accions i fons d'inversió més grans, mentre que les A prop de la jubilació, heu de canviar a bons per preservar els estalvis. Els bons poden ser una manera eficaç d’equilibrar les carteres i reduir el risc. Una bona regla general és restar 100 de la vostra edat, i aquest és el percentatge que hauríeu de mantenir en estoc.

5. 

   Diversifiqueu les vostres inversions. No tots els sectors de l’economia han tingut un rendiment igual (o dolent) en el mateix període de temps. Si repartiu una gran varietat de carteres financeres de diferents tipus, podeu minimitzar el risc de perdre tot el vostre valor en cas que una o més parts de les vostres inversions fracassin. Aquest enfocament s’anomena diversificació.
   • Per exemple, un pla de jubilació pot abastar una àmplia varietat d’inversions, inclosos fons d’inversió, accions i comptes d’estalvi. En aquest cas, el fons d'inversió objectiu a llarg termini podria estalviar la pèrdua si les accions personals invertides en el pla de jubilació es deprecien. Els diners guardats en un compte d’estalvi, tot i que tenen pocs interessos, estan garantits i es poden recuperar fàcilment quan calgui.
   publicitat

Part 6 de 6: Centreu-vos en decisions financeres sòlides

1. 

   Penseu bé a l’hora de prendre decisions financeres. El mètode SALVAT (Aturar - Aturar, Preguntar - Preguntar, Verificar - Verificar, Estimar - Estimar, Decidir - Decisió) és un principi rector a l 'hora de prendre decisions financeres:
   • Atureu-vos i preneu-vos una estona per pensar abans de prendre decisions. No deixeu que els venedors, el corredor, etc. us pressionin. Digueu-los (i a mi mateix) que necessiteu temps per pensar.
   • Pregunteu sobre els costos (impostos, honoraris, garanties, etc.) i els riscos. Assegureu-vos de saber quin és el pitjor escenari possible.
   • Verifiqueu tota la informació per garantir la precisió i la fiabilitat.
   • Calculeu el cost d’aquesta decisió i penseu si és adequat per al vostre pressupost.
   • Decidiu si creieu que té sentit.

2. 

   Tingueu precaució quan feu servir targetes de crèdit. De vegades, un préstec pot ser una bona opció: comprar una casa, pagar l’escola o comprar productes de primera necessitat, per exemple. Tanmateix, el préstec (especialment el deute amb interessos elevats) reduirà el valor real dels vostres actius i frenarà el compliment d'alguns dels vostres objectius financers.
   • No facis un mal ús de les targetes de crèdit. Intenta gastar només els diners que guanyis.
   • Pagueu el vostre deute amb interessos tan aviat com sigui possible. Aquesta pot ser la millor tàctica per al creixement financer a la llarga, ja que fins i tot les bones inversions no són suficients per pagar el deute amb interessos elevats.
   • Si teniu diversos comptes de crèdit, intenteu donar prioritat al prepagament del que tingui els tipus d'interès més alts.

3. 

   
   
   Busqueu consells fiables quan sigui necessari. Normalment podeu tenir èxit amb la planificació financera pel vostre compte, però si no teniu temps per investigar i gestionar les vostres finances, no sabeu per on començar o si teniu davant d’un esdeveniment inesperat. (com ara l'herència o la malaltia), hauríeu de plantejar-vos la possibilitat de demanar consell a un assessor financer certificat.
   • Compte amb consells, inversions, etc. Si alguna oferta sona tan bé que és increïblement certa, és probable que ho sigui.
   publicitat

Consells

• Les lleis, les regulacions i els procediments relacionats amb la planificació financera poden variar àmpliament, depenent del lloc on visqui i / o treballi. Abans de prendre decisions financeres, heu de conèixer bé aquesta informació i consultar un expert si hi ha alguna cosa que no s’entén.