Content

• Passos
• Consells
• Advertiment

La gestió financera personal és una assignatura que rarament s’imparteix a l’escola, però és una habilitat que gairebé tothom afrontarà a la vida més endavant. Les estadístiques mostren que aproximadament el 58% dels nord-americans no tenen previst retirar-se i gestionar les seves finances a la vellesa. La majoria de la gent creu que necessiten 300.000 dòlars per viure jubilats, però el nord-americà mitjà només té 25.000 dòlars d’estalvi quan arriba el moment de retirar-se. El deute mitjà de la targeta de la família nord-americana és de 15.204 dòlars. Si les xifres anteriors us sorprenen i voleu invertir aquesta tendència, hauríeu de llegir atentament els consells específics i específics següents per preparar-vos per a un futur millor.

Passos

Part 1 de 4: Pressupostos

1. 

   Feu un seguiment de totes les despeses en un mes. No heu de limitar la despesa, només heu de saber què heu gastat en un mes. Conserveu totes les factures, mantingueu un registre de la quantitat d’efectiu que heu de gastar, així com la quantitat de diners que heu pagat amb targeta de crèdit i calculeu la quantitat que us queda per al mes que ve.

2. 

   
   
   Després del primer mes, reviseu totes les vostres despeses. No inclogueu amics voler Les despeses només inclouen els articles que tingueu realment gastat. Ordeneu els articles de la compra perquè tinguin sentit. Una llista de despeses mensuals senzilla podria tenir aquest aspecte:
   • Ingressos mensuals: 3.000 dòlars
   • Despeses:
     • Lloguer / quota: 800 $
     • Cost dels serveis públics (electricitat / aigua / cable de TV, etc.): 125 $
     • Menjar: 300 dòlars
     • Restaurant: 125 dòlars
     • Gasolina: 100 dòlars
     • Despeses mèdiques sobtades: 200 dòlars
     • Despeses discrecionals: 400 dòlars
     • Estalvis: 900 dòlars

3. 

   
   
   El següent és el pas pressupostari. En funció de les vostres despeses reals durant un mes i dels vostres hàbits de despesa, dividiu l'import dels ingressos per cada categoria cada mes.Si ho preferiu, podeu fer una aplicació de pressupost en línia com Mint.com per fer aquest pas.
   • A la taula de pressupostos, heu de separar columnes per als pressupostos esperat i pressupost realitat. Un pressupost és quant voleu gastar en un article; Aquest import es fixarà durant diversos mesos i es podrà calcular a principis de mes. El pressupost real és l’import que heu gastat; Aquesta quantitat fluctua de mes en mes i només es calcula a final de mes.
   • Molta gent destina una gran part del seu pressupost a l’estalvi. No cal que consulteu el pressupost, però és una bona idea. Els planificadors financers professionals solen aconsellar als clients que reservin com a mínim un 10% a un 15% dels seus ingressos totals per a l’estalvi.

4. 

   
   
   
   
   Sigues sincer amb tu mateix sobre el teu pressupost. Aquests són els vostres diners: no us heu de mentir sobre els diners que invertiu en pressupostar. En fer-ho, el perdedor sou vosaltres. D’altra banda, si no sabeu com invertiu els vostres diners, és possible que trigeu uns quants mesos a pressupostar-vos. No escriviu les estimacions fins que no conegueu el nombre real.
   • Diguem que la vostra intenció és destinar 500 dòlars als vostres estalvis mensuals, però si sabeu que és difícil assolir aquest objectiu, no ho escriviu. Heu d’escriure el vostre número real i tornar al pressupost per veure si podeu reduir despeses i incloure aquests diners en estalvis.

5. 

   
   
   Feu un seguiment del vostre pressupost durant un temps. El més difícil de pressupostar és que les despeses poden canviar d’un mes a un altre. El millor és fer un seguiment d’aquests canvis i saber exactament on es gasten els vostres diners en un any.
   • Una taula de pressupostos us ajudarà a veure quants diners invertiu normalment en cas de confusió. Després de fer un pressupost, molta gent troba que ha gastat molts diners en articles diversos. Això els ajudarà a ajustar els seus hàbits de despesa i a prioritzar els articles més importants.
   • Planifiqueu despeses inesperades. Quan creeu un pressupost, també trobareu que mai no sabreu quan pagar despeses inesperades, però aquestes despeses són previsibles. Obbviament, no esperat Si el vostre cotxe fracassarà o si el vostre fill ha de visitar un metge, però planificar i preparar diners per a aquestes despeses inesperades us ajudarà quan es produeixi el problema.
   publicitat

Part 2 de 4: despesa intel·ligent

1. 

   
   
   No compreu quan es pot demanar prestat o llogar. Quantes vegades heu comprat DVD només per mantenir-los coberts de pols durant anys i no utilitzar-los? Es poden llogar llibres, revistes, DVD, equipament, equipament per a festes i material de gimnàs per un preu inferior. No us haureu de preocupar pel manteniment, sense necessitat de trobar espai d’emmagatzematge, en general gestionareu millor els vostres articles si llogueu en lloc de comprar-los.
   • No contractis a cegues. Si s’utilitza alguna cosa sovint, el millor és anar-lo a comprar. Podeu fer un càlcul de costos senzill per veure quina opció és més rendible entre llogar i comprar.

2. 

   Si teniu prou diners, hauríeu de pagar una quantitat important en comprar una casa de forma fraccionada. Per a moltes persones, comprar una casa és la despesa més gran i més important de la vida. Per aquest motiu, heu de saber fer els pagaments fraccionats amb prudència. El vostre objectiu és minimitzar els interessos i les comissions a pagar i equilibrar la resta del vostre pressupost.
   • Pagament anticipat per endavant. Els tipus d’interès per quotes dels primers 5-7 anys solen ser els més alts. Si és possible, utilitzeu la devolució d’impostos per pagar una part de la hipoteca. Els pagaments anticipats us ajudaran a augmentar l’import del vostre capital reduint els interessos.
   • Comproveu si podeu pagar cada dues setmanes en lloc d’una vegada al mes. En lloc de pagar 12 quotes cada any, intenteu veure si podeu pagar en 26 quotes. Aquesta opció us pot estalviar milers de dòlars, sempre que no hi hagi tarifes associades. Alguns bancs cobren una comissió bastant alta (entre 300 i 400 dòlars) per aquesta preferència, fins i tot només permeten els pagaments mensuals.
   • Parleu amb el vostre prestador sobre el refinançament. Per exemple, si podeu refinançar el vostre deute del 6,7% al 5,7% i les quotes es mantenen iguals, hauríeu de fer-ho. Hi ha la possibilitat de reduir-lo molts anys quota.

3. 

   Comprendre que posseir una targeta de crèdit pot ser molt important per crear solvència. Una puntuació creditícia igual o superior a 750 us pot proporcionar taxes d’interès significativament més baixes i l’oportunitat de demanar préstecs nous, un avantatge que no s’hauria de prendre a la lleugera. Fins i tot si l’utilitzeu poques vegades, el crèdit continua sent un mitjà important. Si no confieu en vosaltres mateixos, poseu la targeta de crèdit al calaix i tanca-la.
   • Conserveu les vostres targetes de crèdit com efectiu, és cert. Algunes persones veuen les targetes de crèdit com a caixers il·limitats, que gasten més enllà de la seva capacitat de pagament i paguen un import mensual mínim. Si gastareu diners d’aquesta manera, prepareu una gran quantitat de diners per pagar interessos i comissions.
   • Intenteu que el percentatge d’ús del crèdit sigui baix. Una baixa qualificació creditícia significa que l’import que deureu a la vostra targeta de crèdit està per sota del límit d’ús de la vostra targeta. En poques paraules, si teniu un saldo mensual mitjà de 200 dòlars en una targeta de crèdit de 2.000 dòlars, la vostra relació d’ús amb la línia de crèdit és molt baixa, només aproximadament a 1:10. Si el saldo mensual mitjà de la vostra targeta de crèdit és de 200 $, però el vostre límit d’ús és de 400 €, la taxa d’ús augmentarà fins al sostre, al voltant d’1: 2.

4. 

   Gasta els diners que tinguis, no en funció del que esperes guanyar. Podeu pensar que teniu uns ingressos elevats, però si els diners que teniu no ho demostren, esteu a punt. Regla En primer lloc i clau en despesa és: tret del cas de força major, orienteu-vos a la quantitat de diners disponibles i no gasteu la quantitat prevista per guanyar. Això us ajudarà a mantenir-vos fora del deute i a tenir un pla sòlid per al vostre futur. publicitat

Part 3 de 4: inversió intel·ligent

1. 

   Obteniu informació sobre diferents opcions d’inversió. A mesura que creixem, ens adonem que el món financer és molt més complex del que ens imaginàvem quan eren nens. Hi ha articles virtual ser comprat i venut de la manera correcta; hi ha contractes de futurs que aposten per coses que encara no han passat; hi ha grups complexos de valors. Com més sàpiga sobre instruments i oportunitats financeres, millor invertireu, fins i tot si aquest coneixement és només saber quan haureu de fer un pas enrere.

2. 

   Aprofiteu tots els programes de jubilació que ofereix el vostre empresari. Normalment, els empleats poden optar per unir-se a un pla de jubilació 401 (k). En virtut d’aquest programa, part del vostre salari es destinarà automàticament al vostre compte d’estalvis. Aquesta és una excel·lent manera d’estalviar diners, ja que aquests pagaments s’obtenen del vostre salari abans d’impostos; moltes persones ni tan sols hi fan cas.
   • Parleu amb el responsable de recursos humans de la vostra empresa sobre el programa de donacions respectiu de l’empresari. Algunes grans empreses tenen programes d'assistència social que us proporcionaran una quantitat addicional de diners que ingressareu en un superfons 401 (k), cosa que us ajudarà a duplicar la vostra inversió. Per tant, si decidiu posar 1.000 dòlars al vostre fons per cada xec de pagament, la companyia pot afegir 1.000 dòlars a més d’una inversió total de 2.000 dòlars per cada xec de pagament.

3. 

   Si voleu invertir a la borsa, no hi aposteu. Molta gent intenta cotitzar cada dia a la borsa i aposta per guanys i pèrdues cada dia. Tot i que aquesta pot ser una manera eficaç de guanyar diners per a inversors experimentats, és extremadament arriscat i s’assembla més a un joc d’atzar que a invertir. Si voleu invertir amb seguretat al mercat de valors, invertiu a llarg termini, Això vol dir que hauríeu de deixar la inversió durant 10, 20, 30 anys o més.
   • Mireu els fonaments de l’empresa (quants efectius tenen, quina és la història dels seus productes, com valoren els seus empleats i quines són les seves aliances estratègiques) a l’hora d’escollir en quines accions invertir.En essència, esteu apostant per que el preu de la seguretat sigui baix i pujarà en el futur.
   • Per ser més segur, tingueu en compte els fons d'inversió a l'hora de comprar valors. Un fons d'inversió és un grup d'accions que s'agrupen per minimitzar el risc. Penseu-ho així: si invertíssiu tots els vostres diners en un valor i, malauradament, el preu de les accions caigués, us quedaria marejat quan això passi; Però si els vostres diners s’inverteixen en 100 tipus d’accions diferents, fins i tot moltes accions poden fallar completament, no patireu molt. En essència, és així com els fons d'inversió ajuden a reduir el risc.

4. 

   Compra l’assegurança adequada. Es diu que els savis sempre esperen sorpreses. Mai se sap quan necessitarà grans sumes de diners en cas d’emergència. Una bona política pot ajudar-vos a superar una crisi. Parleu amb la vostra família sobre els diferents tipus d’assegurança que podeu comprar en cas que alguna cosa no vagi bé:
   • Assegurança de vida (si vostè o el seu cònjuge moren inesperadament)
   • Assegurança mèdica (si heu de pagar les despeses hospitalàries i / o les despeses mèdiques)
   • Assegurança de propietari (si hi ha un incident sobtat que danyi o destrueixi la seva llar)
   • Assegurança de desastres (per a huracans, terratrèmols, inundacions, incendis, etc.)

5. 

   Penseu a unir-vos a un compte de jubilació personal de Roth IRA. A més del tradicional fons de pensions 401 (k), o potser en lloc d’aquest fons (normalment un pla de jubilació dels empleats que varia lleugerament de persona a persona), parleu amb el vostre conseller. Detalls financers per participar en comptes de jubilació personal de Roth IRA. Els IRA Roth són programes de jubilació que us permeten invertir una quantitat determinada i se us retiraran lliures d'impostos quan compleixis 60 anys (59 anys i mig per ser exactes).
   • Els IRA Roth de vegades s'inverteixen en valors, accions i bons, fons d'inversió i línies de renda vitalícia, obrint oportunitats de guanys de capital significatives en un període d'anys. Si inverteix aviat en el seu IRA, l'interès compost (interessos sobre interessos) que rebi pot augmentar significativament la quantitat de la seva inversió amb el pas del temps.
   • Pregunteu al vostre assessor d’assegurances sobre els productes de garantia d’ingressos. Amb aquest programa, rebrà una garantia de jubilació anual que es garanteix per a tota la vida. Això evitarà que es quedin sense diners quan es jubili. De vegades, els pagaments continuaran passant al vostre cònjuge després de la vostra mort.
   publicitat

Part 4 de 4: Crear estalvis

1. 

   
   
   Comenceu mantenint el màxim possible dels vostres ingressos disponibles (excés). Cal prioritzar l’estalvi. Fins i tot si el pressupost és reduït, hauríeu d’intentar estalviar més del 10% dels vostres ingressos totals.
   • Penseu-ho així: si intenteu estalviar 10.000 dòlars anuals (menys de 1.000 dòlars al mes) en 15 anys, tindreu 150.000 dòlars més interessos. Es tracta de diners suficients perquè un nen acabi la universitat ara, però no en el futur si el vostre nadó acaba de néixer. Així que comenceu a estalviar i més endavant tindreu molts diners per cuidar els vostres fills o comprar la casa dels vostres somnis.
   • Estalvi a una edat primerenca. Estalviar sempre és important, fins i tot quan es troba a l’escola. La gent economitzadora sovint ho veu com una virtut més que com una ocupació obligatòria. Si estalvieu aviat i invertiu els vostres estalvis amb prudència, les vostres petites quantitats començaran a créixer. Rebràs una recompensa a llarg termini.

2. 

   
   
   Configureu un fons de còpia de seguretat d’emergència. Estalviar de fet és mantenir els diners disponibles que es poden malgastar. Tenir diners disponibles significa que no hi ha deutes. Cap deute significa diners per a incidents inesperats. Per tant, un fons de contingència incert serà molt útil.
   • Penseu-hi: el vostre cotxe es va avariat de sobte i heu de gastar 2.000 dòlars. Com que no teniu previst això, heu de demanar prestat. La vostra qualificació creditícia és baixa, de manera que pagueu interessos força elevats. Immediatament després haureu de pagar un interès del 6-7% del préstec, cosa que farà que no pugueu estalviar diners durant el proper semestre.
     • Si teniu un fons d’emergència, en primer lloc podeu evitar el deute i els interessos. És molt útil preparar-se amb antelació.

3. 

   
   
   Quan comenceu a estalviar per jubilar-vos i a col·locar diners en un fons d’emergència, intenteu reservar prou diners durant 3-6 mesos. De nou, ser frugal es prepara per a la incertesa. Si de sobte perdeu la feina o l’empresa redueix la vostra feina, probablement no vulgueu contractar un préstec per ajudar-vos. Un estalvi suficient per gastar durant 3, 6 o fins i tot 9 mesos us estalviarà de deutes, fins i tot en cas de desastre.

4. 

   Comenceu a pagar quan us instal·leu. Tant si deueu la vostra targeta de crèdit com la quantitat que deueu per la vostra hipoteca, podeu tenir un efecte significatiu en els vostres estalvis. Comenceu pel deute amb els tipus d’interès més alts. (Si contracteu una hipoteca, pagueu grans quantitats de diners, però primer us centreu en els préstecs que no siguin hipotecaris.) A continuació, passeu al segon préstec amb la taxa més alta i comenceu a pagar gradualment. Continueu fent-ho en ordre descendent fins que pagueu tots els vostres préstecs.

5. 

   Comenceu a augmentar l’estalvi de jubilació. Si us apropeu a l'edat mitjana (45-50) i no heu començat a estalviar per a la jubilació, comenceu ara. Contribucions màximes a comptes de jubilació individuals de l'IRA (5.000 dòlars) i 401 (k) (16.500 dòlars) a l'any; si teniu més de 50 anys, podeu fer l'anomenada "contribució extra" per augmentar els estalvis de jubilació.
   • Prioritzeu l’estalvi de jubilació, fins i tot per sobre del cost de l’educació dels vostres fills. Sempre podeu demanar prestat diners per a l’educació, però no per demanar prestat diners per donar suport al vostre súper fons.
   • Si desconeix del tot el que hauríeu d’estalviar, podeu utilitzar la calculadora d’estalvis per a la jubilació en línia (una gran eina Kiplinger aquí) per ajudar-vos.
   • Obteniu consells d’un planificador financer. Si voleu maximitzar el vostre compte d’estalvis de jubilació però no sabeu com començar, parleu amb un consultor professional. Els assessors financers estan formats per ajudar-vos a invertir els vostres diners amb prudència i sovint tenen un historial de retorn de la inversió (ROI). Haureu de pagar taxes de servei, però pagueu per guanyar diners. Aquesta idea tampoc és dolenta.
   publicitat

Consells

• Quan el nombre d'execucions hipotecàries augmenta, no és el millor moment per comprar una casa, perquè la llei de l'oferta i la demanda farà que els preus de les cases baixin encara més a mesura que els bancs pressionin per vendre aquests actius.
  • Aleshores, quan els actius confiscats siguin esgotats pels bancs, la llei de l’oferta i la demanda tornarà a augmentar els preus de les cases.
  • En un moment en què no hi hagi moltes execucions hipotecàries, manteniu la vostra propietat, ja que els preus de les cases augmentaran.
• Millorar. Preneu-vos el temps per perfeccionar els vostres coneixements i habilitats perquè tingueu un avantatge sobre la competència. Això us ajudarà a millorar el vostre guany en el futur.
• La targeta de dèbit no és una bona alternativa a la targeta de crèdit. La targeta de dèbit proporciona als altres accés directe al vostre compte sense passar pel banc emissor de la targeta de crèdit com a intermediari. A més, els diners que posseeixi el comerciant temporalment us impediran utilitzar-los, fins i tot si no acabeu comprant res. (Per exemple, algunes benzineres conservaran 100 dòlars al vostre compte tan bon punt introduïu la targeta, independentment de la quantitat de gasolina que compreu. Amb una targeta de crèdit no hi ha cap problema, però no és bo per al vostre compte. compte de transacció).
• Utilitzeu pots econòmics. Dividiu els vostres ingressos totals en 6 ampolles per les despeses següents: necessitats, entreteniment, beneficència, estalvis, inversions, educació. Assigneu un percentatge dels ingressos mensuals totals als pots. Per exemple, un 60% per a despeses vitals essencials, un 10% per a estalvis, un 10% per a entreteniment, un 10% per a inversions, un 5% per a beneficència i un 5% per a educació. Utilitzeu aquests pots per classificar les vostres despeses diàries i registrar-les. (Podeu utilitzar pots reals o comptes d'estalvi en línia).
• La regla del 7% també pot ajudar. Si multipliqueu els estalvis de jubilació per un 7%, el resultat és la quantitat de diners que podeu gastar sense quedar-vos sense diners al vostre compte de jubilació.Així doncs, 300.000 dòlars x 07 (7%) = 21.000 dòlars és l’import que podeu gastar cada any restant impostos sobre aquests ingressos, a més d’altres coses com els beneficis socials. Si el vostre pressupost augmenta, o les vostres despeses fluctuen, o baixa el tipus d’interès que gaudiu, 300.000 dòlars no seran suficients per mantenir-vos en marxa.

Advertiment

• Quan el vostre banc truqui per obtenir una targeta de crèdit, no accepteu la seva oferta i augmenteu el vostre deute, per molt temptador que soni. No hi ha res més frustrant que un banc li demani que pagui un deute vençut que no es pot permetre.