Autora:
Louise Ward
Data De La Creació:
7 Febrer 2021
Data D’Actualització:
24 Juny 2024
Content
Si sabeu calcular els pagaments del vostre préstec, podeu planificar les vostres despeses. Hauríeu d’utilitzar una calculadora de préstecs en línia perquè quan feu servir una calculadora normal, cometreu errors si calculeu les fórmules massa temps.
Passos
Mètode 1 de 3: utilitzar una calculadora en línia
Obriu un programa de devolució de préstecs en línia. Podeu fer clic a l'ordinador "Mostra" a la part superior de la pàgina i obrir-lo amb Google Drive o baixar-lo (descarregar les instruccions) i obrir-lo a Excel o a un altre programa. També podeu accedir als enllaços següents:
- Bankrate.com i MLCalc són programacions de pagaments senzilles però completes que inclouen el vostre saldo pendent.
- CalculatorSoup és útil per a préstecs amb pagaments o interessos irregulars. Per exemple, les hipoteques al Canadà es composen cada 6 mesos. (Els programes d’interessos calculats sobretot assumeixen interessos i deutes cada mes.)
- Podeu crear el vostre propi full de càlcul a Excel.
Introduïu l'import del préstec. És l'import total que heu demanat en préstec. Si voleu calcular un préstec parcialment pagat, empleneu l'import restant que heu de pagar.- Aquesta part apareix com a "import base".
Introduïu el tipus d'interès. Aquest és el tipus d’interès anual del vostre préstec, en termes percentuals. Per exemple, si pagueu un 6% d'interès, introduïu "6" ..
- El període de composició no té cap efecte aquí. El tipus d’interès aquí és el tipus d’interès nominal, inclòs l’interès que es recalcula regularment.
Empleneu el període de pagament d’interessos. Aquest és el període durant el qual s’espera que pagueu tots els interessos. Utilitzeu el període de temps en termes d’interès per calcular el vostre pagament mensual mínim. A continuació, escurceu el temps per obtenir un pagament mensual més elevat perquè pugueu pagar el vostre deute abans d'hora.- Pagar el deute en menys temps és un bon senyal, ja que els pagaments totals seran menors.
- Llegiu la secció al costat d'aquesta secció per veure si el programa es calcula per mes o any.
Trieu una data d'inici. Aquesta funció s’utilitza per calcular la data en què pagareu el deute.
Feu clic a calcular. Algunes calculadores actualitzaran automàticament la secció "Paga per mes" després de completar la informació. Un altre apareixerà quan feu clic a "calcular" i us proporcionarà un gràfic que mostra el vostre calendari d'amortització.
- “Principal” és l’import del principal restant mentre que “Interès” és l’interès a pagar.
- Els programes mostraran un programa de amortització “totalment amortitzat”, és a dir, que pagareu el mateix import mensualment.
- Si pagueu menys de l’import que es mostra a la pantalla, haureu de pagar més quan el deute sigui vençut i l’import final total que pagareu serà superior.
Mètode 2 de 3: autocàlcul dels deutes a pagar
Anota la fórmula. La fórmula utilitzada per calcular els pagaments del préstec és M = P * (J / (1 - (1 + J))). Seguiu els passos següents per utilitzar una fórmula o veure una explicació ràpida de les variables d'una fórmula:
- M = import a pagar
- P = Principal, import original del préstec
- J = Tipus d’interès efectiu. Tingueu en compte que aquest no és el tipus d’interès anual; Veure explicació a continuació.
- N = Nombre total de pagaments
Aneu amb compte amb els resultats arrodonits. L’ideal seria utilitzar una aplicació o un programari de calculadora gràfica que calculi tota la fórmula en una línia. Si utilitzeu una calculadora que només pot fer un pas a la vegada o voleu seguir els passos següents, arrodoneu fins a un màxim de 4 dígits abans de passar al següent pas. L’arrodoniment a decimals pot distorsionar el resultat final del càlcul.
- Les calculadores simples tenen un botó "Ans". Aquest botó utilitzarà el resultat anterior per al següent càlcul, de manera que sigui més precís tornar a prémer el número.
- Els exemples següents s'arrodoniran després de cada pas, però el pas final inclou tant el càlcul manual com el càlcul ràpid en una línia perquè pugueu comparar els vostres resultats.
Calculeu el tipus d'interès efectiu J. La majoria de les condicions del préstec fan referència al "tipus d'interès nominal anual", però en realitat no pagueu el vostre préstec anualment. Dividiu el tipus d'interès nominal per 100 i deixeu-lo com a decimal, i després dividiu-lo pel nombre de períodes que pagueu durant l'any per obtenir el vostre tipus efectiu.
- Per exemple, si el tipus d’interès anual és del 5% i paga cada mes (12 vegades l’any), prengui 5/100 per obtenir 0,05 i es divideix J = 0,05 / 12 = 0,004167.
- En casos excepcionals, els interessos es cobren en un moment diferent del calendari de devolució. Com al Canadà, les hipoteques es cobren dues vegades a l'any, tot i que els prestataris les paguen 12 vegades a l'any. En aquest cas, la venda dividirà el tipus d’interès per la meitat.
Fixeu-vos en el nombre total de N pagaments. El termini del deute pot especificar el nombre de pagaments o ho podeu fer vosaltres mateixos. Per exemple, el període de pagament és de 5 anys i pagareu 12 vegades al mes; el nombre total de pagaments serà N = 5 * 12 = 60.
Calculeu (1 + J). Primer afegiu 1 + J, després l'exponent "-N". Recordeu que hi ha un signe negatiu abans de N. Si l'ordinador no pot calcular el signe negatiu, torneu a escriure 1 / (((1 + J)).
- En el nostre exemple, (1 + J) = (1.004167) = 0,7792
Calculeu J / (1- (la vostra resposta). En un càlcul senzill, primer calculeu 1: el nombre que heu calculat al pas anterior. A continuació, dividiu J pel resultat, utilitzant la taxa efectiva calculada J anteriorment.
- En el nostre exemple J / (1- (resultats anteriors)) = 0,01887
Calculeu l'import a pagar mensualment. Multipliqueu el resultat anterior pel vostre préstec P. El resultat serà l'import que heu de pagar cada mes per pagar el vostre deute a temps.
- Per exemple, si endeu 30 milions de dongs (30.000.000). Multiplicareu el resultat en l'últim pas per 30.000.000. Continuem amb el nostre exemple: 0,01887 * 30.000.000 = 566.100 dong al mes.
- Aquest mètode s'aplica a totes les monedes.
- Si calculeu el nostre exemple en una línia amb una calculadora, obtindreu un resultat més precís, gairebé 566.137 VND. Si paguem 566.000 i 100 dongs al mes, tal com es mostra més amunt, pagarem gairebé el termini i necessitarem unes quantes desenes de milers més per pagar el deute (menys de 100.000 en aquest cas).
Mètode 3 de 3: Comprensió del principi dels préstecs
Esbrineu si els préstecs tenen préstecs a tipus fix i a tipus ajustable. Els préstecs solen formar part d’una d’aquestes dues categories. Assegureu-vos d’entendre què s’aplica al vostre préstec:
- Un préstec "permanent" tenen tipus d’interès constants. El pagament del vostre préstec mensual també es fixarà sempre que el pagueu a temps.
- Préstec amb interessos "ajustat" Això vol dir que els tipus d’interès s’ajusten periòdicament perquè coincideixin amb els tipus actuals, de manera que podreu acabar amb menys o més deutes si canvien els tipus d’interès. Els interessos només es recalculen durant el "període d'ajust" especificat en el termini del préstec. Si calculeu el tipus d’interès actual uns mesos abans del moment de l’ajust, podeu planificar amb antelació.
Comprendre la devolució del principal gradualment. La devolució gradual del principal indica una disminució gradual de la ràtio de préstec inicial (principal). Hi ha dos tipus principals:
- "Quotes fraccionades" del préstec: podeu pagar una quantitat fixa cada mes durant la vida del préstec, pagant tant el principal com els interessos. Els exemples i les instruccions anteriors utilitzen aquest enfocament.
- "Només interessos" us permet pagar menys durant el període de "només interessos", perquè els diners que pagueu només són els interessos, no el "principal" que heu prestat. Un cop finalitzat el període d'interessos, els vostres pagaments mensuals seran més alts ja que pagueu principal i interessos. A la llarga, haurà de pagar més que el primer.
Al principi pagueu molts diners per estalviar-los per després. Pagar més diners us ajudarà a reduir el deute total i els costos d’endeutament a llarg termini, ja que els tipus d’interès seran més baixos. Com més aviat pagueu, més diners podreu estalviar.
- D’altra banda, pagar menys del previst us farà pagar més. A més, alguns préstecs tenen un requisit mínim de pagament mensual i és possible que se us cobri una tarifa addicional per no pagar l'import mínim.
Consells
- Podeu trobar la següent fórmula per calcular el vostre pagament. Aquests resultats: aquestes fórmules són equivalents i donen els mateixos resultats.
Advertiment
- Un préstec o una hipoteca de tipus "ajustat", també conegut com a "tipus variable" o "tipus variable", pot canviar el vostre pagament de manera significativa si la taxa augmenta bruscament o cau bruscament.
- El "període d'ajust" d'aquests préstecs us indica la freqüència de l'ajust de tipus. Per veure si podeu pagar en situacions dolentes, calculeu el vostre pagament quan els tipus d'interès arribin al "sostre".
